Odroczone płatności w sklepach internetowych są wygodne: płacisz za kilka tygodni albo rozkładasz zakup na części. Dla Ciebie to sposób płatności. Dla banku, który ocenia wniosek o kredyt hipoteczny, to zobowiązanie finansowe. Wyjaśniam, jak bank je widzi i co warto zrobić przed wnioskiem.
Czym jest „kup teraz, zapłać później”
Pod tą nazwą kryją się usługi takie jak Allegro Pay, PayPo czy Klarna. Płacisz za zakupy później albo w kilku ratach, często w ramach przyznanego limitu, z którego korzystasz przy kolejnych zakupach. Nawet jeśli nie płacisz odsetek, ktoś inny finansuje Twoje zakupy, a Ty masz wobec niego zobowiązanie.
Jak wpływa na zdolność
Bank odejmuje od Twojego dochodu wszystkie obecne zobowiązania. Odroczone płatności i ich limity traktuje podobnie jak raty i limity na kartach. Aktywny limit może obniżyć zdolność nawet wtedy, gdy w danym momencie nic z niego nie spłacasz.
Pojedynczy zakup nie przekreśla kredytu. Kłopot zaczyna się, gdy takich zobowiązań jest kilka jednocześnie. Kilka drobnych zobowiązań potrafi zabrać dziesiątki tysięcy złotych zdolności.
Co widać w BIK
Część takich zobowiązań widać w Biurze Informacji Kredytowej, więc bank zobaczy je w raporcie razem z kredytami i kartami. Liczy się też historia: terminowe spłaty nie szkodzą, ale opóźnienia, nawet na niewielkie kwoty, zostają w historii i bank je zauważy.
Wyciągi z konta też mówią swoje
Do wniosku bank zwykle prosi o wyciąg z konta, na które wpływa dochód, z ostatnich kilku miesięcy. Regularne spłaty odroczonych płatności widać na nim od razu. Analityk może dopytać, skąd się biorą, i potraktować je jako stałe obciążenie budżetu, nawet jeśli nie ma ich w BIK.
Co zrobić przed wnioskiem
- Na kilka miesięcy przed wnioskiem przestań z nich korzystać. Za zakupy płać od razu.
- Spłać to, co jest w toku. Najlepiej zanim pobierzesz wyciągi do wniosku.
- Zamknij limity, których nie używasz. Sama spłata nie zawsze wystarczy, bo przyznany limit może nadal być liczony jako zobowiązanie.
- Zachowaj potwierdzenie. Zaświadczenie albo zrzut ekranu z aplikacji, że limit jest zamknięty, przyda się, jeśli bank zapyta.
- Sprawdź raport BIK. Zobaczysz to, co zobaczy bank, i będziesz wiedzieć, co jeszcze uporządkować.
A jeśli korzystasz z nich teraz?
Nie musisz wszystkiego zamykać w pośpiechu. Powiedz mi na pierwszej rozmowie, z jakich usług korzystasz. Policzę zdolność w obu wariantach, z nimi i bez nich, i ustalimy, co i kiedy uporządkować, żeby wniosek wyglądał jak najlepiej.
Więcej o tym, co jeszcze wpływa na wynik, przeczytasz w artykule Dlaczego w każdym banku wychodzi Ci inna zdolność.
Chcesz sprawdzić, jak Twoje zobowiązania wpływają na zdolność?
Policzmy to
Pośredniczka kredytów hipotecznych, Weld Finance. Na Instagramie @nataliaodfinansow tłumaczę kredyty w krótkich filmach.
