Pytania i odpowiedzi. Krótko, bez żargonu.

Dla Ciebie nic. Konsultacja i prowadzenie kredytu są bezpłatne, a wynagrodzenie wypłaca bank, w którym podpiszesz umowę. Jego wysokość poznasz przed podpisaniem umowy, bo tego wymaga ustawa o kredycie hipotecznym.

Termin decyzji, podpisania umowy i wypłaty kredytu zależy od przebiegu sprawy. Orientacyjny harmonogram ustalamy indywidualnie.

Najwięcej zależy od banku, rodzaju nieruchomości i tego, jak szybko skompletujemy dokumenty. Dlatego listę dostajesz ode mnie od razu po pierwszej rozmowie.

Zwykle do dwóch lub trzech. Wybieram je po analizie Twojej sytuacji, żeby porównać prawdziwe decyzje, a nie zostawiać w historii kredytowej kilkunastu zapytań naraz.

Standardem jest 20% ceny. Większość banków przyjmie też 10%, ale wtedy dolicza ubezpieczenie niskiego wkładu albo podnosi marżę do czasu, aż spłacisz część kredytu.

Bez wkładu da się kupić przez Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy z gwarancją BGK. Jak to działa.

Zwykle do 30 lub 35 lat. Ograniczeniem bywa wiek: w wielu bankach spłata powinna się skończyć przed 70. lub 75. urodzinami najstarszego kredytobiorcy. Dłuższy okres to niższa rata i wyższa zdolność, ale więcej odsetek.

Stała stopa w Polsce jest okresowo stała: zwykle na 5 lat, czasem dłużej. Przez ten czas rata się nie zmienia, potem przechodzisz na nową stałą stopę albo na zmienną. Zmienna to wskaźnik (WIBOR, a docelowo zastępujący go POLSTR) plus marża banku.

Wybór zależy od tego, ile ryzyka zmiany raty możesz udźwignąć.

Tak. Współkredytobiorcami mogą być osoby, które nie są małżeństwem. Warto wtedy od początku ustalić udziały we własności i to, co dzieje się z kredytem, gdyby drogi się rozeszły. Podpowiem, o co zapytać notariusza.

Wstępna analiza nie zostawia śladu w BIK. Zapytanie kredytowe pojawia się dopiero wtedy, gdy składamy wniosek w banku, dlatego robimy to w dwóch lub trzech bankach, a nie w dziesięciu.

Tak, jako współkredytobiorców. Ich dochód podniesie zdolność, ale ich wiek może skrócić okres kredytu. Policzę oba warianty.

Część banków uwzględnia je w dochodzie, część nie. To jedna z różnic, które sprawdzam, wybierając bank.

Szukamy, co ją podniesie: dłuższy okres, zamknięcie limitów, współkredytobiorca, niższa kwota. Czasem wystarczy poczekać kilka miesięcy na nowy PIT albo koniec okresu próbnego.

Większość banków chce zobaczyć co najmniej 12 miesięcy działalności. Część akceptuje krótszy staż, zwłaszcza gdy wcześniej pracowałeś w tej samej branży na etacie, a teraz robisz to samo na kontrakcie B2B.

Znaczenie ma też forma opodatkowania. Ryczałt, podatek liniowy i skala podatkowa są liczone w bankach inaczej.

Tak. Banki zwykle oczekują ciągłości umów przez ostatnie 6 do 12 miesięcy i biorą pod uwagę średni dochód z tego okresu. Pomaga, gdy umowa jest regularnie przedłużana u tego samego zleceniodawcy.

Tak. Odroczone płatności i ich limity bank traktuje jak zobowiązania, a część z nich widać w Biurze Informacji Kredytowej. Na kilka miesięcy przed wnioskiem lepiej z nich zrezygnować i zamknąć limity, których nie używasz. Przeczytaj, dlaczego.

Przy zakupie z rynku wtórnego podatek wynosi 2% ceny, ale przy pierwszym mieszkaniu możesz być z niego zwolniony. Warunek główny: wcześniej nie miałeś na własność mieszkania ani domu. Są wyjątki, na przykład niewielki udział odziedziczony w spadku.

Przy zakupie od dewelopera PCC nie ma, bo w cenie jest już VAT.

Do analizy zdolności nie. Do samego wniosku bank zwykle chce zobaczyć umowę przedwstępną, rezerwacyjną albo deweloperską, bo musi wiedzieć, co finansuje. Dlatego zdolność sprawdzamy wcześniej.

Są od tego wyjątki. Jeżeli transakcja niesie duże ryzyko, możemy złożyć wniosek do banków, które wydają decyzję kredytową jeszcze przed podpisaniem umowy.

Przy rynku wtórnym od pierwszej rozmowy do aktu mija zwykle od 1 do 2 miesięcy. Przy deweloperze kredyt wypłacany jest w transzach według harmonogramu budowy, więc cały proces rozkłada się na dłużej.

Tak, w kilku sytuacjach. Najczęściej przez Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy, w którym gwarancja BGK zastępuje wkład do 20% wartości nieruchomości, maksymalnie 100 000 zł.

Inne drogi to darowizna od rodziny albo dodatkowe zabezpieczenie na innej nieruchomości. Która pasuje do Ciebie, sprawdzimy na rozmowie. Więcej o kredycie bez wkładu.

Nie. Z programu mogą skorzystać także single i małżeństwa bez dzieci. Dzieci dają dodatkowe korzyści: wyjątki przy posiadanym mieszkaniu i spłatę rodzinną.

Tak. Program obejmuje rynek pierwotny i wtórny, a także budowę domu. Obowiązują limity ceny za metr.

Rata jest wyższa, bo pożyczasz więcej. Marża w programie jest zwykle rynkowa, ale warto policzyć całkowity koszt i porównać go z wariantem z 10% wkładu. Zrobię to z Tobą.

Czasem tak, ale wybór banków jest dużo mniejszy, a przy zakupie ziemi rolnej obowiązują dodatkowe ograniczenia. Zwykle łatwiej, gdy działka ma warunki zabudowy albo kupujesz ją razem z budową domu.

Tak. Jeśli masz już działkę na własność, jej wartość często liczy się jako wkład własny przy kredycie na budowę domu.

Podobnie jak przy mieszkaniu, ale dochodzi czas na dokumenty z gminy: wypis z planu albo decyzję o warunkach zabudowy. Warto zamówić je przed wnioskiem.

Tak, większość banków to akceptuje. Trzeba lepiej udokumentować wydatki i postęp prac, bo bank nie ma umowy z wykonawcą jako punktu odniesienia.

Może, jeśli ujmiesz je w kosztorysie. Wtedy ostatnia transza idzie na wykończenie. Warto zdecydować o tym przed wnioskiem, a nie w trakcie budowy.

Czasem da się podwyższyć kredyt aneksem, ale bank znów sprawdzi zdolność. Dlatego od początku planujemy rezerwę.

Tak. Potrzebna jest karta pobytu i dochód uzyskiwany w Polsce. Wymagania co do rodzaju pobytu i stażu pracy różnią się między bankami: część finansuje tylko osoby z pobytem stałym, inne akceptują pobyt czasowy. Więcej o kredycie dla obcokrajowca.

Co do zasady nie. Zakup samodzielnego lokalu mieszkalnego przez cudzoziemca nie wymaga zezwolenia. Potrzebne jest ono zwykle przy zakupie nieruchomości gruntowej, na przykład domu z działką albo samej działki.

Są wyjątki, na przykład nieruchomości w strefie nadgranicznej. Sprawdzamy to dla konkretnego adresu.

Na przykład gdy mieszkasz w Polsce co najmniej 5 lat od uzyskania zezwolenia na pobyt stały albo pobytu rezydenta długoterminowego UE. Inne wyjątki dotyczą małżonków obywateli Polski. Szczegóły zależą od Twojej sytuacji i położenia nieruchomości.

Niektóre banki go przyjmują, ale wybór jest wąski, a warunki ostrzejsze. Najłatwiej, gdy dochód pochodzi z pracy w Polsce i wpływa w złotówkach.

Najczęściej kilkaset złotych: wycena nieruchomości, opłaty sądowe za wpisy w księdze wieczystej, czasem prowizja. Część banków pokrywa część tych kosztów w promocji.

Tak. Nowy bank sprawdza zdolność tak jak przy pierwszym kredycie, tylko na saldo, które zostało do spłaty.

Czasem tak, na przykład na remont. Wtedy zmieniają się warunki i charakter kredytu, więc liczymy to osobno.